Face à l’allongement de l’espérance de vie, à l’incertitude sur les pensions publiques et à l’inflation, anticiper sa retraite devient une stratégie de survie financière. Le Plan Épargne Retraite (PER) s’impose comme un outil incontournable. Ainsi, comment tirer le meilleur parti de ce dispositif ? Voici 5 stratégies percutantes pour doper votre PER.
Choisir la bonne allocation
Beaucoup sous-estiment l’impact de l’allocation d’actifs sur la performance du PER. Pourtant, il s’agit du levier numéro un de croissance.
- Avant 45 ans : optez pour une gestion dynamique, largement exposée aux actions.
- Entre 45 et 55 ans : passez à une gestion équilibrée, plus diversifiée.
- Après 55 ans : privilégiez une gestion prudente, centrée sur des actifs peu volatils.
Pour cela, il est plutôt recommandé de préférer la gestion pilotée à horizon proposée par la majorité des PER assurantiels, laquelle adapte automatiquement votre allocation en fonction de votre âge. Pour ceux qui disposent d’une connaissance poussée sur les marchés financiers, la gestion libre se révèle également une excellente option.
Profiter des baisses de marché pour investir davantage
Investisseurs et épargnants ont le plus souvent tendance à agir dans le sens opposé : se retirer quand les marchés sont grippés. Ce qui représente pourtant une erreur de stratégie. En effet, un PER est un investissement de long terme. Chaque baisse est une opportunité d’achat à des conditions attractives. Pour cela, mettez en place un versement programmé mensuel et ajoutez un versement exceptionnel lors des corrections de marché. Cela permet de lisser le coût d’achat des unités de compte. Plus de détails sur per. fr.
Optimiser la déduction fiscale
L’un des plus grands atouts du PER : la déductibilité des versements volontaires de votre revenu imposable. Plus vous êtes dans une tranche d’imposition élevée, plus l’avantage est important. Effectuez vos versements en fin d’année, une fois votre revenu annuel connu pour maximiser la déduction.
Penser multi-PER pour plus de flexibilité
Vous n’êtes pas obligé de centraliser toute votre épargne retraite dans un seul PER. Ouvrir plusieurs plans auprès de différents assureurs permet de diversifier les frais, les supports et les stratégies. Cela facilite aussi les arbitrages au moment de la sortie.
Optimiser les versements
Exploitez pleinement le plafond de déductibilité fiscale. Chaque année, l'administration fiscale fixe un plafond de déduction des versements volontaires. Ce plafond varie en fonction de votre statut (salarié ou travailleur non salarié) et de vos revenus de l'année précédente. Vous pouvez retrouver cette information sur votre avis d'imposition, à la ligne "Plafond Épargne Retraite".
Ajustez ensuite vos versements. Si vous n'avez pas atteint votre plafond de déduction, envisagez d'augmenter vos versements avant la fin de l'année civile pour maximiser votre avantage fiscal. La date limite pour les versements ouvrant droit à la déduction fiscale de l'année en cours est généralement le 31 décembre. Vous avez aussi la possibilité de reporter les plafonds non utilisés au cours des 3 années précédentes.
Par ailleurs, profitez d’événements exceptionnels, par exemple en cas de perception de sommes importantes (bonus, vente immobilière, indemnité de fin de carrière). Réaliser des versements sur votre PER représente une stratégie efficace pour réduire votre imposition pour l’année en cours, dans la limite de votre plafond disponible.
Songez également à réaliser des versements programmés qui permettent de lisser votre effort d’épargne.
Anticiper d’ores et déjà la sortie
La sortie du PER peut se faire en rente viagère, en capital ou en mix des deux. Mais attention aux implications fiscales et patrimoniales.
Anticipez en posant les bonnes questions :
- Souhaitez-vous un capital immédiat ou un revenu régulier ?
- Quel sera votre taux d’imposition à la retraite ?
- Avez-vous des héritiers à protéger ?
Servez-vous d’un simulateur de sortie pour tester plusieurs scénarios et choisir le plus avantageux.
